Ce tableau vous permet de calculer le montant de vos mensualités pour un emprunt de 1 000 €.

Ceci signifie que la lecture est directe,pour chaque tranche de 1.000 € empruntés

	5	8	10	12	15	18	20	25	30
2.80	17.88	11.64	9.56	8.18	6.81	5.90	5.45	4.64	4.11
3.00	17.97	11.73	9.66	8.28	6.91	6.00	5.55	4.74	4.22
3.20	18.06	11.82	9.75	8.37	7.00	6.10	5.65	4.85	4.32
3.40	18.15	11.91	9.84	8.47	7.10	6.20	5.75	4.95	4.43
3.60	18.24	12.00	9.94	8.56	7.20	6.30	5.85	5.06	4.55
3.80	18.33	12.10	10.03	8.66	7.30	6.40	5.95	5.17	4.66
4.00	18.42	12.19	10.12	8.76	7.40	6.50	6.06	5.28	4.77
4.20	18.51	12.28	10.22	8.85	7.50	6.61	6.17	5.39	4.89
4.40	18.60	12.38	10.32	8.95	7.60	6.71	6.27	5.50	5.01
4.60	18.69	12.47	10.41	9.05	7.70	6.82	6.38	5.62	5.13
4.80	18.78	12.56	10.51	9.15	7.80	6.92	6.49	5.73	5.25
5.00	18.87	12.66	10.61	9.25	7.91	7.03	6.60	5.85	5.37

de source notariale belge,ce lien rappelle les définitions:

http://www.notaire.be/info/acheter/800_emprunt_introduction_generale.htm 

 par contre pour les frais c'est différent / France

voir Notaires de Paris : http://www.paris.notaires.fr/frais_mut_ecran1.php

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Dans la plupart des banques, l'adhésion à l'assurance de groupe est présentée comme a priori obligatoire. Mais votre banque peut accepter finalement que vous souscriviez un contrat individuel.

1) si vous souhaitez emprunter 100.000 €  à 4 % et comparer les durées de remboursements,vous constatez que:

- sur 15 ans,  cela représente : 7.40 € x 100 = 740 € / mois

- sur 20 ans on obtient 606 € / mois

- sur 25 ans on redescend à : 528 € / mois

- et on pourrait être tenté d'emprunter sur 30 ans pour ne rembourser que 477 € / mois

Mais rappelez vous qu'en cumul c'est vous qui payez les intérêts

2) si vous avez un Budget global ( Terrain + Maison ) de 150.000 € , en reprenant ce tableau vous pouvez vérifier que, toujours au Taux de 4 % l'an :

- sur 20 ans cela représente un remboursement de : 6.06 € x 150 = 909 € / mois

- sur 25 ans on passe à : 5.28 € x 150 = 792 € / mois

3) si vous hésitez entre un Taux Fixe à 4 % et un Taux Variable à 3.40 % l'an , la différence sur 20 ans est, pour 100.000 € empruntés, de :

-  A Taux Fixe à 4 % l'an : 600 € / mois x 12 mois x 20 ans = 144.000 € cumulés ( principal + intérêts )

- A Taux Variable moyen de 3.40 % l'an : 575 € / mois x 12 mois x 20 ans = 138.000 € ( P + I )

En faisant donc la différence entre les 2 montants cumulés sur 20 ans, on obtient:

D = ( 144.000 - 138.000 ) = 6.000 € d'intérêts

Cette somme peut paraître importante, mais ne peut être qu'une estimation, puisque le Taux Variable peut fluctuer dans les 2 sens et la réponse n'est connue qu'à la fin.

Ici cela correspondrait à une différence de 25 € / mois de remboursement !

C'est pour celà que les banques proposent des formules mixtes, pour encadrer les variations avec des prêts " capés " ( de cap = chapeau en anglais )

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Malgré les tensions monétaires, on voit sur ce graphique que les Taux d'intérêts,restent encore relativement bas et attractifs pour devenir propriétaire: c'est bien le Prix des Terrains qui fait " remonter la note "....

 

 

 

 

 

 

 

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  Ce qui précède est une aide à la réflexion, afin de préparer votre prochain Rdv ,avec votre banquier préféré s'il vous fait confiance et vous accorde des conditions intéressantes,

sans perdre de vue l'évaluation de votre Capacité d'Emprunt , qui résulte d'une analyse, objective et souvent,subjective de votre situation ou de votre " potentiel " ...

On parle beaucoup de " scoring " , pour les crédits à la consommation : ce sont des grilles types, issues d'études statistiques et de la politique de l'organisme financier, en fonction de ses priorités et de critères techniques .

Il y eut des abus " à la tête du client " et les " discriminations " tendent à disparaître.

Mais si on peut saisir la HALDE en cas de refus flagrant de location de logement, une banque n'est jamais obligée de vous prêter et ne donne pas en détails ses motifs.

Faites jouer la concurrence ou questionnez-nous sur nos Partenaires, sans engagement, car on ne fait pas de miracles.

Ainsi, attendez d'avoir fini votre période d'essai pour solliciter votre banque.

Si vous avez déjà un prêt personnel ou un crédit auto, il en sera tenu compte dans votre capacité de remboursement.

   Selon la situation et les revenus réels nets, les banques limitent vos remboursements à : 25 - 30 % de vos revenus mensuels .

Pour vérifier avant un Rdv reprenez vos déclarations fiscales et votre situation actuelle , en + ou en -

Une prime exceptionnelle n'est pas récurrente, donc ne la surestimez pas dans la simulation.

Exemples :

1 ) soit un couple , locataire,qui a un revenu net de 2.000 € / mois et sans aucun autre crédit :

en théorie et en fonction de leur situation professionnelle, leurs possibilités de remboursements seraient d'environ 600 € / mois

Pour savoir combien ils peuvent emprunter, on peut s'aider du tableau,ci-dessus et pour simplifier , dire que : 100.000 € sur 20 ans représentant 606 € / mois à 4 % l'an ,ces 100 K€ reprensentent l'enveloppe globale admise par la banque.

Ensuite, c'est comme pour le bonus/malus et il vous appartient de défendre votre dossier,sans trop allonger la durée.

Avec 2.000 € de revenus mensuels nets, ce couple peut faire valoir qu'il " tient la route " et pousser le banquier à aller jusqu'au 1/3 des revenus pour arriver à ; 666 € / mois pour que le crédit , sur les mêmes bases, puisse passer de 100 K€ à 110 K€

Attention: notre but n'est pas de vous pousser au sûrendettement, mais d'obtenir le maximum de votre banquier, dans votre intérêt....

2) prenons,maintenant, un autre couple qui gagne 2.500 € / mois et semblerait pouvoir acheter une maison + grande...

ce n'est pas sûr, après analyse, car ils ont déjà un prêt personnel et un crédit auto qui pèsent déjà 150 € / mois

En calculant leur capacité théorique de remboursement, on trouve bien:

R1 = 2.500 € x 30 % = 750 € / mois

mais le banquier va y imputer les crédits en cours et il restera :R2 = ( 750 € - 150 € ) = 600 € / mois

donc une enveloppe identique de 100.000 € ,que l'autre couple

Evidemment j'ai voulu faire simple pour ne pas faire varier tous les paramètres en même temps, mais vous familiariser avec l'approche des banques, afin de ne pas vous faire tourner en rond d'un organisme à l'autre,

car il n'y a pas que le Taux d'intérêt qui est en jeu, alors que les publicités ne parlent que de celà....

Tout est négociable quand on connait la règle du jeu et qu'on inspire confiance. 
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Si vous cherchez un logiciel convivial, pour suivre votre Budget privé:

http://www.knock-on-wood.net/article-12522710.html
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Il y a des projets gouvernementaux sur des différés de remboursements pour les terrains : il est encore un peu tôt pour y penser, car rien n'est encore officialisé et s'adressera à des opérations bien définies :

 les mairies des communes petites et moyennes, seront vos premiers interlocuteurs, s'ils prévoient de nouveaux lotissements

En attendant, informez vous sur ce blog où certains liens vous conduiront vers des spécialistes de l'immobilier

et n'oubliez pas que les maisons en bois, sont économiques et abordables...